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Subida del precio de la Hipoteca

Subida del precio de la Hipoteca

 

Recientemente el Gobierno mediante un Real Decreto, aprobó que los Actos Jurídicos Documentados (AJD), los pagara la entidad emisora del préstamo, en las nuevas hipotecas y que sean estas entidades las que asuman todos los gastos, menos la tasación que esta la asumirá el hipotecado.

Entonces el banco tendrá que abonar los gastos de gestoría y el arancel notarial, los gastos de escritura, y los AJD. Y el cliente será el que se ocupe de pagar la tasación del inmueble y las copias de las escrituras.

Aunque algunos grupos sociales solicitan que no se incremente el precio de las hipotecas, esto será realmente complicado, y ya se anuncia una subida del precio de las mismas.

Veamos un ejemplo:

  • Cantidad solicitada: 120.000€ (la media de una vivienda tipo)

  • Duración: 30 años

  • Intereses primer año: 1,89%

  • Tipo de interés posterior: Euribor + 0,89%

  • Sin comisiones por apertura ni de cancelación anticipada

  • Dependiendo de la comunidad los gastos varían, tomaremos como ejemplo Cataluña

  • Los plazos mensuales del primer año subirían a 442,94 Euros y las mensualidades a partir del segundo año y con la previsión de que el Euribor sube un 0% desde el actual que es de -0,15, quedaría en 387,06 Euros.

  • Lo que abonamos con la cuota son los intereses y la amortización, al principio se pagan más intereses y menos capital, y a medida que pasan los años esto se invierte y se amortiza más capital y se pagan menos intereses.

  • Si miramos los 5 primeros años de la hipoteca, según el cálculo que estamos realizando, lo que gana el banco con los intereses, es de 6.158 y con esto debe de cubrir los costes, financieros, operativos y obtener beneficios.

Tomemos este dato: 6.158 € y calcularemos los gastos que repercuten en el Banco:

  • AJD (1,5% sobre responsabilidad hipotecaria, que suele ser 1,5 veces el importe de la hipoteca): 2.700€

  • Notaría: 792€

  • Registro de la Propiedad: 384€

  • Gestoría: 400€

  • Total gastos e impuestos: 4.276€

  • Si a los beneficios le restamos los gastos 6.158 – 4.276 las ganancias son de 1882 € lo que viene siendo 376 € al mes, un 0,31 % del préstamo.

Si a la cifra anterior de ingresos por intereses le quitamos los gastos que previsiblemente en breve asumirán los bancos, quedará un margen de 1.882€, o 376€ / año, que equivale a un 0,31% del importe del préstamo.

Si a estos beneficios le quitamos los gastos operativos, (salarios, alquiler de local, ibis, luz etc.) el margen de beneficio es mínimo.

Está claro que los bancos no van a perder, y que el resto de la vida del préstamo recuperaran los perdido o no ganado, y está claro que esa cifra mensual no está nada mal, pero teniendo en cuanta que la comisión por cancelación es cero, o las hipotecas a corto plazo, corren el riesgo de no obtener beneficios con algunas operaciones.

Resumiendo que si al banco le suben los gastos estos tendrán que ganarlo por otro lado, y eso se hará subiendo el precio de los préstamos hipotecarios.

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