La compra de nuestra primera vivienda es una de las decisiones financieras más importante que la mayoría de nosotros tendremos que hacer a lo largo de nuestra vida.
Es una decisión personal tal, que es equiparable a la de elegir qué carrera que queremos estudiar, con quién casarnos o si la elección de tener hijos.
Aunque puedes elegir estar de alquiler durante unos cuantos años (y en muchos casos esa es la opción más recomendable antes) ten en cuenta que mientras pagas un alquiler le estas pagando la vivienda a otro, y en el caso que decidas comprar una vivienda, lo que en realidad estas haciendo es una inversión de futuro que siempre tendrá un valor. En cuanto tengas un trabajo estable y hayas elegido el sitio perfecto, una ciudad o pueblo que te guste para vivir, es lo normal es comprar una vivienda.
Una decisión que no sólo te acompañará toda la vida y condicionará tu día a día, también tendrá consecuencias importantes en nuestro futuro económico, aunque no difiere mucho del precio de un alquiler que en ocasiones es incluso mas económico. Siempre y por regla general los españoles han preferido comprar a alquilar su vivienda, haciendo que la compra de la casa no sea solo una decisión inmobiliaria sino la manera de tener un amplio patrimonio para la vejez o dejar a tus herederos.
Una parte importante del proceso de la adquisición de una vivienda es planificar y tener claro a qué es lo que nos encontraremos. Queremos una vivienda de calidad que se ajuste a nuestras posibilidades, y prever las posibles dificultades financieras que podamos tener el día de mañana.
Para conseguir cualquier meta es necesario tener una claro a donde quieres llegar. Es importante entender y calcular bien los posibles costes. Nuestro objetivo debe ser resolver lo máximo posible los costes y huir de la inseguridad. También es necesario saber cuáles son las opciones que tenemos a nuestro alrededor para conseguir el mejor inmueble para nosotros.
Lo primero que debemos saber es que en cualquier transacción inmobiliaria hay una seria de gastos fijos administrativos, financieros y fiscales. Estos gastos suelen ser alrededor del 10% del precio de la vivienda.
El plazo medio de las hipotecas en nuestro país es de unos de 25 años y lo normal es financiar como máximo el 80% del precio de tasación de la vivienda. Por lo que deberíamos tener que ahorrar alrededor de 30% del precio del inmueble que queramos comprar para afrontar el pago inicial y todos los gastos.
Simulaciones:
Primero veremos con algunos datos estadísticos como sería el escenario mas frecuente de un empleado medio residente en España que quiere comprar una vivienda. Tomemos una serie de suposiciones con la finalidad de entender qué datos son los más notable. Con estas datos cada uno podrá ver y adaptar el modelo a sus circunstancias personales.
El salario bruto medio se sitúa sobre 25.000€ anuales. Según el Banco de España los españoles emplean casi el total del salario bruto de 6 años a la compra de la vivienda. Esto indica para nuestro ejemplo que la compra de una vivienda será de unos 150.000€.
Con estos datos haremos el siguiente cálculo:
Coste total del inmueble = 165.000€ (150.000€ + 10% de gastos)
Ahorro inicial (30% de 165.000€) = 49.500€
Salario medio (Salario medio bruto menos la carga fiscal que sera de un 30%) = 17.500€
¿Entonces cuántos años necesitaría y Como ahorrar para comprar una vivienda?
Todo depende de cada uno y de la capacidad de ahorro que tengamos. Si un ahorráramos 30% del salario medio neto anual (5.250€) tardaríamos alrededor de 10 años en conseguir todo el capital necesario para comprar la vivienda.
Vemos entonces que el nivel de ahorro que podemos conseguir con nuestros ingresos es determinante. Cada cual debe decidir hasta donde puede llegar y con que nivel de ahorro esta mas cómodo. Cuanta más capacidad de ahorro, menos tardaremos en afrontar la inversion.
¿Que vivienda podemos comprar con nuestros ingresos y Como ahorrar para comprar una vivienda?
Comprar una casa en cuenta este esquema general, también podemos invertir el la formula para ver qué vivienda podríamos comprar con nuestros ingresos.
Veamos ahora el salario medio que es alrededor de 16.000 euros brutos al año. Si somos capaces de ahorrar un 20%, esto serían alrededor de 2.250 € anuales que destinaríamos para la entrada de la compra de la vivienda. Si queremos pagar la vivienda en 5 años, debemos buscar viviendas con un precio de unos 37.500€.
Vamos a ver otro ejemplo cambiando un poco los datos. Imaginemos que buscamos una casa para vivir con nuestra pareja, y ésta percibe también el salario medio. Al tener doble entrada de dinero, osea dos sueldos seguramente tendremos una capacidad de ahorro ligeramente superior. Supongamos que es posible destinar el 25% de nuestros ingresos netos, para la entrada de la compra de nuestra vivienda. Si podemos ahorrar durante 8 años nos saldrían los cálculos de la siguiente manera:
Retribuciones netas anuales (restando la carga fiscal media de 30%) = 22.400€
Ahorro anual (25%) = 5.600€
Capital ahorrado en 8 años: 44.800€
Lo que nos daría un resultado de 135.000€ para la compra de nuestra vivienda.
Hemos dejado de lado la inflación y el posible retorno obtenido en el ahorro durante el periodo y cualquier variación en los tipos de interés para no complicar los cálculos, que de todas maneras son una estimación.
Y para terminar la conclusión de Como ahorrar para comprar una vivienda:
Independientemente de los detalles de cada individuo, es importante saberr cuales son las variables que nos afectan a la hora de decidir la compra de una vivienda. Éstas son:
Nuestros ingresos y nuestra capacidad de ahorro.
El plazo que destinaremos para ahorrar antes de adquirir nuestra vivienda.
El precio de la vivienda que queremos comprar.
Cualquier decisión que tomemos con la compra tendrá que estar sometida a un equilibrio entre estos factores. Un equilibrio que nos permitirá encontrar la vivienda mas acorde y apropiada sin caer en excesivos riesgos financieros.
La compra de nuestra primera vivienda es una de las decisiones financieras más importante que la mayoría de nosotros tendremos que hacer a lo largo de nuestra vida.
La compra de nuestra primera vivienda es una de las decisiones financieras más importante que la mayoría de nosotros tendremos que hacer a lo largo de nuestra vida.
Primero veremos con algunos datos estadísticos como sería el escenario mas frecuente de un empleado medio residente en España que quiere comprar una vivienda. Tomemos una serie de suposiciones con la finalidad de entender qué datos son los más notable. Con estas datos cada uno podrá ver y adaptar el modelo a sus circunstancias personales.